日，21世纪经济研究院联合微众银行共同发布《决战数字之巅――2019全球数字银行报告》（下称“报告”），聚焦近年来全球银行业年轻但发展迅猛的新型数字银行发展情况。报告认为，次贷危机之后，在全球经济低速增长、监管标准提高、合规要求趋严等多重压力下，银行业机构被迫告别了过去的低资本、高增长、高利润的黄金期，进入了高资本、低错配、低增长、低盈利的发展新阶段。
目录
01 数字银行的定义
02 中国内地（大陆）：直销银行 VS 互联网银行
03 中国香港：已发八张虚拟银行牌照
04 中国台湾：纯网路银行蓄势待发
05 韩国：时隔二十余年再发银行牌照
06 美国：互联网银行 VS Neobank
07 欧洲：直销银行 VS Challenger Bank
数字银行的定义
当前，全球各地有很多关于新型银行的概念，如数字银行、虚拟银行、网络银行、互联网银行和直销银行等，这些概念都与数字银行紧密相关。根据克里斯•斯金纳(Christ Skinner)的《数字银行(Digital Bank)》中的观点，数字银行区别于传统银行的关键在于，无论是否设立分行，其不再依赖于实体分行网点，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。
纵观全球，欧美的数字银行发展虽然起步较早，但更偏向于渠道从线下到线上的革新，对新型科技的运用较为缺乏；中国内地（大陆）自2014以来，涌现出数家依托互联网开展业务的民营银行，通过对各类前沿金融科技技术的运用，实现了用户和业务规模的快速增长，在全球的影响力与日俱增；亚太其他地区近几年也开始奋起直追，以政策先行，设置专门的牌照资质，积极布局数字银行。
中国内地（大陆）：直销银行 VS 互联网银行
直销银行偏向于传统银行在互联网渠道的延伸，其帮助传统银行在服务模式和销售渠道进行数字化转型，用户可通过直销银行，足不出户即可开立Ⅱ、Ⅲ类账户，满足银行服务的基本需求。直销银行通常以传统银行电子银行部/互联网金融部或事业部的形式存在，极少部分以独立法人的形式开办，后者在业务范围方面与传统银行稍有不同。
截至2018年底，国内直销银行已多达114家，其中城商行直销银行70家，占比61.4%；农商行直销银行26家，占比22.8%；股份制银行直销银行7家，占比6.1%。直销银行本指银行不依赖物理网点、通过线上渠道使银行服务更易获取的商业模式，但目前国内的直销银行更偏向于银行APP，与理想的直销银行模式尚有差距。这是由于国内直销银行多与母行共享资源，未能像百信银行一样独立运营，其组织架构、战略定位、决策机制等对创新都有较多限制。加上大部分直销银行在IT技术方面投入有限，目前国内的直销银行大部分只是将线下入口移至线上，在功能和客群上与手机银行同质化严重，未能充分发挥互联网属性的优势。未来，直销银行可考虑通过开放银行战略实现转型，将场景与金融服务相结合，使其真正成为为用户提供差异化服务的线上渠道。（订阅useit《知识精选》获取每月最新权威报告）
